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坐标杭州，纯商贷，无公积金贷款。
两套房，一套公寓在出租，一套住宅贷款中。
之前贷款了 150 个，30 年，发现利息很高。于是掏空了家底拿 50 个 提前还款了一部分，年限 30 年缩短为 13 年，还款不变。利息少了很多。
最近身边的人都在劝这几年，有钱的话流动资金都要留在手上。
目前我和老婆工作稳定，在杭州工资不算很高，加起来月入 4 个。今年刚生一个小孩。
今年我们两把公积金都提取出来了，打算再还一部分本金。
但是我的想法是有钱就还款，利息太高了，想有钱就慢慢还本金，不知道我这样的想法是对的吗？
两套房，一套公寓在出租，一套住宅贷款中。
之前贷款了 150 个，30 年，发现利息很高。于是掏空了家底拿 50 个 提前还款了一部分，年限 30 年缩短为 13 年，还款不变。利息少了很多。
最近身边的人都在劝这几年，有钱的话流动资金都要留在手上。
目前我和老婆工作稳定，在杭州工资不算很高，加起来月入 4 个。今年刚生一个小孩。
今年我们两把公积金都提取出来了，打算再还一部分本金。
但是我的想法是有钱就还款，利息太高了，想有钱就慢慢还本金，不知道我这样的想法是对的吗？
46 条回复 • 2024-07-09 10:14:48 +08:00
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Anshay 154 天前 via iPhone
需要手里留点儿钱抗风险。
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opengps 154 天前
这玩意没啥对错，留点现金应急是必然的，但要是留的太多增值速度赶不上利息，确实多还点省心。留点房贷也有减税好处
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hjw45611 154 天前
房贷最低 4 个点，通货膨胀两三个点，这么算下来不提前还款的钱得理财六七个点才不算亏吧
不知道这么算的对不对 |
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hjw45611 154 天前
@mumuwen #5 时代不一样了，几年前随随便便买基金几个月都能盈利十几个点，现在买的再好的基金都得亏十几个点
所以还是有钱就得还房贷，四舍五入就是挣了二十几个点啊 |
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shadowyue 154 天前
你要是为了减少现金流的压力，应该选择每期还款变少期数不变才对。
这样还款过后你们每个月能攒的钱会慢慢累积变多，良性循环。 |
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retanoj 154 天前
自住降负债，投资要止损，手里留点钱
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shadowyue 154 天前
利息高是事实，但是那是未来很多年累计的结果。
三十年前买房的人可能也觉得一个月两千利息是吃人。放到今天简直是慈善。 钱在不停贬值这种趋势恐怕很难改变。 |
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wetalk 154 天前
前几年 5.88 高位站岗，去年降到 4.2 了，周边普遍 4 以下，最低 3.9 ，招商聚益生金大约 2.5 左右，也就是说，最多承担 1.5 个点的成本，就可以持有一笔应急的流动资金，算下来个人感觉还能接受。主要是这两年不稳定性越来越大，手头上没钱，没得安全感
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hjw45611 154 天前
@mumuwen #10 已经清仓了，有几个基金都断断续续定投好多年了，实在看不到希望了。我之前标普 500 和纳指占一半，都是到盈利点位了就清掉重新买，所以我整体亏得不多
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shadowyue 154 天前
#15 倒不是说经济啥咋样了，只是觉得钱越来越不值钱了。 而且经济差的国家，钱会更加不值钱。
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dbak 154 天前
工作稳定就提前还 毕竟现在银行利率比不上公积金
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gloye 154 天前
工作稳定，月入 4w ，在杭州怎么都能算高薪了吧。
稳定的话还呗，我和我老婆就是不稳定，攒着一点钱也不敢提前还。 |
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imagecap 154 天前
买的基金亏了 40 多点，早知道提前还房贷，被坑的太惨
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mumuwen OP @shadowyue 这么说吧，这套房 我还了 4 年多房贷，年初的时候 查了一下，一共还了 40 万，只还了 9 万本金，31 万的是利息。这 31 万就等于打水飘了，为啥，因为四年前我有偿还 40 万的能力，但是却和你一样的想法没还，觉得钱会贬值
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wingsstudio 154 天前  1
现在要跑赢房贷的基本都需要承担本金损失风险 or 汇率波动风险，普通人提前还是没问题的，op 注意两点即可。
1.手里要留一定的流动资金，预防失业、大病等突发情况，具体金额因人而异，可以按照 1~2 年的支出预留； 2.房贷不要全部还完，剩下个一两百，可以用于个税专项抵扣； 3.缩短年限确实可以省利息，但是基于 2 的考验，缩短至剩下 10 年左右，接下来选择减少月供会更合适些； |
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mumuwen OP @wingsstudio 谢谢 学到了
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gzhjj 154 天前
一个上市公司同时有大量的存款也有大量的贷款，如果没有很特别原因的话，一般是会被质疑的。因为正常来说公司明明有充足存款用于生产经营，那就没必要还贷款并为此付出利息（毕竟贷款利率大大高于存款利率）。
道理相似，如果你手上有不小的一笔闲钱，而且还有利率不低的长期贷款，应当考虑用存款的一部分来提前还贷。 |
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7911364440 154 天前 1
3.95 的利率 提前还 1 万能省 7 千的利息，提前还贷是最好的理财不过分吧
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mx3y 154 天前
商转公先吧，公积金现在 2.85 ，坐标深圳。
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nextvay 154 天前
感谢公司，三次裁员配了 30 多万，解了我的“房奴”身份
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mumuwen OP @7911364440 确实是啊 比理财靠谱多了
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PbCopy111 153 天前
这么说吧，你自己判断一下你的住宅以后的价格是涨还是跌，主要考虑周边居住的人未来会不会增多，商业和产业未来会不会增多，别说现在学区之类的，那些都没用了。如果你的房价未来还可以保持目前价格甚至还能涨，那你就尽量攒钱，多还房贷，早点降低自己的负债，这样的话你的投资才合适啊，你可以算算你的租售比。
如果你的房未来周围没有新增人口，没有新增产业，我觉得大概率房价不会上涨。因为通过人口判断，最后一波改善住房在这 4 到 5 年内就消失了，剩下的刚需倾向于小户型甚至老破小，你看你的房型估计不是这个，所以应该会贬值。那你的租售比非常不合适，所以赶紧攒钱，买固收类产品，别去学别人买股票基金什么的，玩死你。 存点钱，到 13 年了把房贷还了，到时候能卖就卖，卖不了就租着玩吧。 |
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mumuwen OP @PbCopy111 大概率是 至少保持目前价格 甚至会涨的，我这套房现在比购入的时候 大概还涨了五千多(成交价)。周围配套还不错。股票基金是不敢买了，亏死了，攒下的钱 现在只敢还房贷。。
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aqweq 153 天前
老哥多大可了？羡慕这种生活
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vivisidea 153 天前
就一条准则：钱在自己手里产生的收益，小于贷款利率，就应该还。
应急抗风险啥的，留个 10w 差不多了，现在闪电贷也很方便，真要用钱了再贷呗 |
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pricky777 153 天前
商贷提前还了，因为 TM 利息比本金都高。。。
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xuinwish 152 天前
坐标深圳，申请建行提前还款，缩期。预约办理时间一个半月，无语！
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amwyyyy 152 天前
现在理财没什么收益，又不敢有大消费，手上拿着钱没啥用，刚还一些。现在又想申请了
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nazhenhuiyi294 148 天前
留个 2 年左右的开支的现金流，然后剩下的前钱可以提前还，别搞的太紧巴巴的了
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