该不该提前还贷？

还贷

提前

贷款

年利率

72 条回复 • 2019-01-31 20:23:15 +08:00

1

d3vil

2019-01-30 17:00:02 +08:00

该

2

tianshuang

2019-01-30 17:01:45 +08:00

不该

3

WenJimmy

2019-01-30 17:01:46 +08:00

50W 不知道干嘛就还了吧

4

funcman

2019-01-30 17:05:27 +08:00 via iPhone

你这提前还，把贷款期限搞短了，完全划不来。
一般是为了减少每期还款额才提前还的。
降低负债主要目标是降风险啊。

5

Vancion

2019-01-30 17:07:10 +08:00

你 50w 没地方用又找不到年化>4.45%的理财，那就提前还。我个人是看不出提前还有多大意义的。。

6

AngryPanda

2019-01-30 17:07:30 +08:00

现在到处缺钱，现金为王。

7

takato

2019-01-30 17:08:16 +08:00

取决于你对未来利率基差的判断。

8

belin520

2019-01-30 17:08:30 +08:00

这样的利率请再给我 500w
有 50w，不买多一套？

9

FrankFang128

2019-01-30 17:08:36 +08:00

5

你支出 50W，抵偿了 76W 利息，相当于少付出 26 W，但是，这 26W 是未来的 26W，不是现在的 26W
如果你 50W 买 3~4% 的理财呢？算一算就知道了。

10

Colorful

2019-01-30 17:13:09 +08:00

个人建议不要提前还贷，你这个应该是贷的 30 年，其实年利率 4.45%算是非常低的了，要是你下次购房再贷款的话，利率至少在 6%以上。假如说你弄分期基本都是在 20%左右

如果 50W，一年的利率是 10%的话，这样利息至少够你还 6 个月的了，手上还有那么多的钱。

11

frylkrttj

2019-01-30 17:15:42 +08:00

我想知道这贷 160 万，到底要还多少万

12

vex2

2019-01-30 17:16:33 +08:00

不用提前还，这样的利率去哪找，拿出 1 万去放贷都能抵掉你的房贷利息

13

aloyuu

2019-01-30 17:26:28 +08:00

@vex2 这个年代 .... 放贷钱都容易要不回来

14

XOXO360

2019-01-30 17:26:54 +08:00 via iPhone

你确定可以提前还，且可以省这么多吗？如果可以提前还还能省这么多，那么制定这个利率产品的可以被开除了。

15

sdijeenx

2019-01-30 17:29:07 +08:00

看合同决定是否提前还贷。如果你的目的是想少交利息提前还贷的话那么银行赚的钱就少了（毕竟银行靠利息赚钱）。如果合同里没写违约条款或者银行不在乎你那点利息或者你现在不差钱就可以提前还贷。

16

gw1992225

2019-01-30 17:29:51 +08:00

老哥建议拿去做稳健的投资人生就第一笔房贷利率最低银行的钱不要急着还

17

jadeity

2019-01-30 17:35:09 +08:00

@XOXO360 说的对，在精也精不过银行，深有体会。

18

Vindroid

2019-01-30 17:39:45 +08:00

如果 50w 全部用于理财，年 5%的应该很好找，定期 5 年、10 年或更长，算复利要比提前还划算。所以不是打算买第二套房或者每月还款紧张的话，就没必要提前还

19

zhangyichent

2019-01-30 17:42:48 +08:00

看你有没有理财途径能高过贷款利率嘛。。。没有就提前还呗

20

yaoliyc

2019-01-30 17:50:41 +08:00 via iPhone

用于理财本金是逐月减少的。

21

ryd994

2019-01-30 18:00:33 +08:00 via Android

完全取决的你有没有投资收益超过 4.45%的能力
如果不是稳定收益，那还要考虑你的风险承受能力。比如有稳定工作的话，那就不用担心短期波动。
你虽然节约了 4.45 的利息，但同时损失了用于投资的机会成本。

22

SuperMild

2019-01-30 18:08:55 +08:00

不要单单思考利息、投资的问题，还要想想怎样改善生活，比如把家里换上最好的电器、家具、或者局部装修升级。

比如装修，现在 50 万能做的事情，几年后你可能 100 万都做不到。

23

ly529

2019-01-30 18:41:17 +08:00

那么问题来了，去哪里找年 4 — 5%的

24

xiaohuamao

2019-01-30 18:49:10 +08:00

提前还贷，很多银行要收违约金的

25

yongliang

2019-01-30 18:54:10 +08:00

1

我之前也想提前还，后来算了算，还是买成理财了。
房贷利息 4.41 ，理财 4.3，亏了一些。但是手里有现金，手里有粮，心里不慌。

26

xomix

2019-01-30 19:33:20 +08:00

楼上该说的都说了我补充一句，作为备用金，50w 在有急事的时候是可以顶很多事的，你到时候如果没有这个备用金，房子也没有办法抵押，你想找 50w 那可是难于上青天。

27

nevin47

2019-01-30 19:56:17 +08:00

@frylkrttj #11 看 LZ 的时间，差不多刚好翻倍

28

Phariel

2019-01-30 19:58:32 +08:00 via iPhone

不该低利率的贷款是能贷多少就贷多少能怎么延长时限就怎么延长时限

29

frylkrttj

2019-01-30 21:30:14 +08:00

终于看懂那表格了，楼主十几年前能从银行里拿 160 万？怎么办到的？我想知道。

这 160 万贴主没滚成 1600 万？

我也不知道咋的，@nevin47 没回复之前硬是没看懂。

30

nevin47

2019-01-30 21:32:07 +08:00 via Android

@frylkrttj 兄弟你还是没看懂。楼主两年前借了 160，现在提前还 50 以后，每期(就是每月)还款额不变，还款期数变少了，所以利息减少了

31

frylkrttj

2019-01-30 21:36:39 +08:00

@nevin47 上面不是写的 330 期（月）开始倒数，现在还剩 171 期（月）吗？一年只有 12 个月，他已经还了 159 期（月）了，不是吗？这 159 期（月）不是等于过了十几年了吗？

32

nevin47

2019-01-30 21:37:44 +08:00

@frylkrttj #31 提前还 50，抵扣了 159 月。可以这么理解

33

frylkrttj

2019-01-30 21:41:27 +08:00

@nevin47 那要是两年前贷款的，这么早还那不是傻吗？反正都是翻倍，当然越晚越划算啊。

不过两年前的两年前贷的 160 万真是不能干什么，怕现在楼主是后悔了。

34

tuding

2019-01-30 21:46:58 +08:00

前头几年还的基本上都是利息, 后面本金才慢慢多起来, 相当于银行已经把利息收走了, 你急个啥

35

hackyuan

2019-01-30 21:47:11 +08:00 via Android

@ly529
支付宝定期经常有 4.8-5 的，每个月存点
https://i.loli.net/2019/01/30/5c51aac2891b3.jpg

36

nevin47

2019-01-30 21:47:55 +08:00

@frylkrttj #33 兄嘚……你真是逻辑鬼才哈哈哈哈哈哈

现在 LZ 还了就不会翻倍了啊，利息减少了 70W 啊

37

frylkrttj

2019-01-30 21:53:18 +08:00

@nevin47 #36 真不是我鬼才，是银行套路太深。没去过银行的根本看不懂。

38

faustina2018

2019-01-30 22:00:55 +08:00 via iPhone

谁还谁傻。货币的时间价值了解一下。

39

lwbjing

2019-01-30 22:23:33 +08:00

不

40

mogutouer

2019-01-30 22:50:41 +08:00

既然你问了就证明没啥别的用，还了吧。提前还款是罚息一个月，其实也不是罚息是你本来就给的利息，也就是说你 2 月还款他 3 月才正式入账，2 月的利息还是按之前的算。你才供了 2 年，这两年还的钱大部分都是利息本金很少，所以还是还了比较划算，等同于你 28 年多省了 76w.

41

mogutouer

2019-01-30 22:53:06 +08:00

不过提前还款那个表格，有两项勾选的，一个是月还款不变缩短还款期，另一个是还款期不变重新计算每月还款。
一般银行是不会让你勾选第一个的，选第一个一般都审核不过，贷款合同上写着银行有权拒绝你的提前还款。

42

SunnyFeng

2019-01-30 23:38:52 +08:00 via Android

我的首套房贷款利率是 6.37 ，感觉理财有点难达到这个收益，请问应该提前还款吗？

43

akira

2019-01-30 23:49:10 +08:00

想想 30 年前的 50w，再想想 30 年后的 50w.

44

8e47e42

2019-01-31 07:16:35 +08:00

当然该，除非你的主体是公司，否则提前还贷是多数人财务解决方案的最优解。
因为如果存在贷款利率<E(投资收益)，那么所有人都会通过借贷进行投资，而这种操作在现实生活中以个人为主题的情况下是几乎不存在的。要么就是标称的年化利率未计入下跌 /坏账风险（ P2P 借贷），要么就是达不到贷款利率（如货币基金）。

真的有拿着贷款不还的情况是公司，因为有的公司 Cost of Capital 是大于贷款利率的，所以公司会选择先把现金流投入生产产生更大的利润，而不是去还贷。直到 D/E ratio 高到你的贷款利率接近 cost of capital 为止，或，银行因为风险控制不再发放贷款给你为止。

45

KgM4gLtF0shViDH3

2019-01-31 08:08:40 +08:00 via iPhone

帖子里面那么多聪明人都发财了吗？

46

choby

2019-01-31 08:33:47 +08:00 via iPhone

坚决不还，50w 是现在的，贷款是将来的，货币通胀可以抵消你省下来的利息

47

litp

2019-01-31 08:45:01 +08:00 via iPhone

拿去买理财，随便找个也比你的贷款利率高啊

48

66beta

2019-01-31 08:49:17 +08:00 via Android

不用算这么精明，你只要知道钱在贬值，50W 10 年后算个啥

不过话说回来，你不拿去投资理财，存银行也是被贬值了

49

linKnowEasy

2019-01-31 10:00:39 +08:00

等额本金的话. 前期还款都是付利息钱, 这个楼主应该也搜索过了
然后一个建议, 如果选择提前还款的话. 可以留点应急钱

50

leon2013

2019-01-31 10:13:55 +08:00

没有更好的投资渠道就还了吧

51

SuperY

2019-01-31 11:07:13 +08:00

昨天刚提前还了 24%，之前还了一年半，只是想降低还款压力。也考虑过理财，但是拿手里忍不住消费。。
后面打算月供和出租费用相近时，就不再提前还。像楼上说的，现金为王，以备急需。

52

bk201

2019-01-31 11:08:31 +08:00

@tuding 所以等额本金和等额本息哪个比较好

53

YiferHuang

2019-01-31 11:16:20 +08:00

不该，低于 6%都应该自己留着，当下现金才是王道

54

MarioLuisGarcia

2019-01-31 11:46:47 +08:00

还款后节省利息支出 76 万，借了 160 万，年利率 4.45%，这个 76 万咋出来的？已还利息额 16.8 万。16*0.09%才 14.4 万啊。。

55

tairan2006

2019-01-31 12:05:07 +08:00

4.45 没必要提前换

56

Moorj

2019-01-31 12:29:13 +08:00

还，留在手里就能现金为王了？怕不是掉进一个又一个的理财陷阱和消费陷阱

57

R18

2019-01-31 13:03:00 +08:00

没有一个亿的小目标，都不好意思喊现金为王

58

shayuvpn0001

2019-01-31 13:03:29 +08:00

1

绝对不要提前还！

1，提前还贷属于违约。
2，你不知道后面会碰到什么事情，如果家里有事，要你硬生生的拿出几十万的时候，你就知道什么叫一文钱难倒英雄汉。
3，房贷是你作为个人能拿到的最优质利息最低额度最大的杠杆了，好好利用这笔资金。

很多年以后你再看，几万的利息根本不算事，宁愿买第二套房也不推荐你提前还贷。

59

shayuvpn0001

2019-01-31 13:09:06 +08:00

4

你现在提前还款，其实省下的不是 26 万，只省下了几万，因为你没计算这个 50w 存在理财里的收益，这个省下的 26 万减去未来十几年这个 50w 产生的收益，才是真正的息差。

如果未来通货紧缩，你会意识到手上多出的几十万的珍贵。
如果未来通货膨胀，你会意识到其实节省下来的几万块钱的根本没多少。

提前还贷不仅让你丧失抵御未来风险的能力，还让你丧失了未来可能赚钱的机会。不要在意息差那点小钱，珍惜手上的现金资源。

最后，请记住，钱是男人的胆！！！

60

rainysia

2019-01-31 13:23:27 +08:00

我和你的情况差不多,

几年前买房后, 第 3 年提前还完了房贷, 然后次年开始存钱, 然后几年后第二套, 今年第二套估算了下也可以还完.

还完后没什么压力, 更容易存下比预期更多的钱,
理财我们买的银行的固定 4~5 个点的理财.房贷是公积金,每年的公积金还有多的. 也买了一些支付宝的货基, 360/7 天天那些都买了一些..

打算开始第三套房子, 坐标成都, 房子是南三环和东二环的盘. 双方父母身体健康, 子女一切健健康康.

61

ryd994

2019-01-31 13:43:21 +08:00

1

@bk201 取决于你的经济状况。
月供相近的情况下，等额本金前期还本金更多，因此总利息更少。
但一般人的收入是逐渐增加的。等额本金前期压力更大。后期收入高了，反而月供少了。有的人就少贷一点，后期有余钱了买第二套。那这就要看你长期规划，有没有能力购置二套。

总的来说，等额本金是相对高级的玩法，不太适合新手。

62

ryd994

2019-01-31 13:55:58 +08:00

@SuperY “拿手里忍不住消费”
你应该先把这个 bug 修了。学习记账，建立预算，每月审计开销，严格执行预算。能够维持预算之后，再研究优化预算。
年轻人不容易存下钱，但是如果能坚持投资，将来就是一笔财富。只要时间跨度够长，任何市场波动都不足为惧。没有哪个主动基金能永远打败市场，而跟随市场却很容易，买大盘指数基金就行。