距离上一个帖子（香港买保险的一点经验，分享给大家）已经三年多了，今年也是续保的第四年，先来一张待续保单。

PS：个人买的是 25 年缴费的，保额$10w

分享下简单的想法，如果有疑问或错误，希望不吝提出，实在不行我这边还有专业的保险代理人能解答🐶

保险，就是人生的风险对冲，用较少的💰杠杆去对冲人生中的天灾人祸。

哪种该优先买？

对于我们目前这个阶段来说，个人认为按照重要程度 重疾>医疗>意外>寿险的。

为什么？

• 重疾，针对重大疾病，一次性赔付
• 医疗，目前有医保兜底，给人付费比例在 20%～ 40%左右，正常小手术+住院几千
• 意外，每年几十块、一百多钱就能保上百万，建议购入
• 寿险，同意外，几十块钱买个心安

综上，如果风险角度考虑的话，重疾的重要程度是高于医疗的，因为重疾是一次性赔付（确诊后一次性给你钱），这笔钱你可以用来医疗，也可用作其他。

意外和寿险适当考虑配置，毕竟如今这个时代，天灾人祸也少不了，各互联网公司的产品性价比都是比较高的，几十、一百多的就有上百万保额，性价比还是比较高的。

重疾选储蓄险还是消费险

这个问题争议太多，现在的风向就是一口气否决分红型（也说储蓄型），个人建议论断不要下这么早，还是要多了解的为好。

在这里，我只选取一个角度：年龄和保费。

目前消费型重疾一般都有一个最大续保年龄（比如 60 或 70 岁），这里就有个问题了，这段时间恰好是你得重疾的概率最大的时候，而恰恰这个时候你已经不能投保了，或者说，保费非常非常高。

而储蓄的话，每期保费高，缴费年限长（ 20 ～ 30 年），但保障期可以选择终身，在一定程度上可以代替寿险（重疾的话死亡也是会赔的）。而且越早投入，相对来说总体保费越低。

内地还是香港？

众说纷纭，提供一些角度

• 投保方便程度
• 费率变动
• 政策风险
• 两边的条款不一样
• 缴费是否方便
• 理赔流程
• 退保

从平均学历、专业性、对代理人的约束来看，香港从事保险方面的人应该是要比内地高一些的，这点大家应该没有太大疑问。

说个小点，之前有透露过想再买份香港医疗险，和代理人聊了需求之后，有些细节问题代理不清楚，代理人直接从香港来深圳专门吃了个饭，最后没成也就算了，但人家还主动推荐了他认为内地好的适合我的医疗险。

想在香港买的几个重要问题

Q1.去哪找产品信息？

友邦--重疾

安盛--享逸人壽保障計劃

保诚--醫療保險及危疾保險

内地这点做的就比较好了，保险师 APP 上面有

Q2.投保

所有在内地直接购买香港保险的的人都是骗子，必须去香港签字！！！

Q3.开户&缴费？

渠道很多，这里只推荐个人开户后在网上银行缴费，不仅理赔缴费方便，还可以获得额外的境外投资机会。

其中办理银行卡条件（只说我知道，能100%确定的），例如香港中银：投保保单+内地某个手机银行 20w 余额（只是看一下，不要求存款到香港的银行）

Q4.保险代理人换了怎么办？

这个说实话没什么好的办法，保险是一个长期行为，可能你的投保时间几年、几十年，后面的人生会产生什么样的变化谁也无法确定。

那我们能确定什么呢？代理人的专业程度、靠谱程度、负责心。退一步讲，如果能找到一个负责任的代理人，就算他日后去其他地方发展，相信他也能将你的保单安排妥当。

我还是很相信我的保险代理人的。专业程度自不必说，平时有其他保险问题基本上是找他就够了。

Q5.政策风险？

不好意思，超出能力范围了，各位自行判断。

Q6.其余问题咨询?

留言或者找保险代理人，微信: yufan5525008，请备注来自 v2ex

总结

最后，总结一下购买保险最重要的几个点，基本上所有问题都是围绕着几个点产生的。

我能不能投保？---->风险告知

哪些能保？---->保障范围

哪些不能保？---->责任免除

出事了怎么办？---->咨询、理赔流程，赔付比例

理赔之后？---->续保或重复赔付

最容易被忽悠的是一点，风险告知，内地部分保险口碑差的的原因，也是最令人诟病的一点；

最复杂的是第二点，保障范围，多少争议、官司围绕这个产生。

保险也是要赚钱的（看看平安股价），没有最好的，只有最适合的。

擦亮眼睛，量力而行。

祝大家能早日找到适合自己的保障方案！