大家有买保险吗，买了哪些

家里人近期在买保险。家人功课做的不够，保险经理由于利益相关有时候又很难做到客观，所以自己研究了一下。 目前主要有下面几个想法，想找大家交流一下。

1. 重疾险不是很有必要，如果不是作为主险必须买，可以不买或是以最低额度购买。
   1. [贵] 重疾险的保障额度不高。15 万保障额度，33 岁一年要 6 千，交 19 年，单本金就 11.2 万了。如果 40 岁投保，19 年的本金应当和保额相等。
   2. [用处不大] 重疾险的获赔标准过高，有种说法是重疾险更确切的说是“临终关怀险”。有机会看好的病大多在“百万医疗”里都覆盖了。到了重疾可以理赔的标准，基本上就是给你选择到医院碰碰运气还是回家安静的过去。
   3. [不要给小朋友买终身重疾] 小朋友本身患病风险比较低。等到小朋友 60+，时间太长，不确定因素太多（医疗进步、重疾定义改变等）。算上通胀，给小朋友买的 50 万保单也不值多少钱。即使要买也给小朋友买固定年限的保险，等小朋友大了要买什么保险，让他自己选择，而不是留个鸡肋给他。
2. 百万医疗重点是续保标准和续保的费用
   1. 年纪越大，患病概率越高，能否持续续保会很重要。
   2. 保额逐年递增，但后续续保费用是多少，保单中无法给出。好像所有保险公司都这样，似乎没有很好的办法。
   3. 合同里约定了可以续保，但可能因为险重停售，导致无法续保。目前似乎也无很好解决方案。
3. 别把保险当理财。
   1. 保险主要还是为了保证。买保险时预设一些场景，如果真的遇到困难时保险能给你什么。
   2. 保险上宣传只要交 XX 年就可以保终生，XX 岁退保可以拿回多少钱。但是只要自己算一下就知道回报率能有多低。虽然不要交钱，但如果把预期投资收益算成保费，就知道保费有多贵。能续保还是尽量续保，而不是想着把钱拿回来。